كيف يُحسب القسط الشهري؟
تعتمد أغلب القروض الشخصية والتمويلات العقارية على نظام "القسط الثابت"، حيث يبقى المبلغ الذي تسدده كل شهر ثابتًا طوال مدة التمويل، لكن نسبة الفائدة داخل القسط تكون أعلى في البداية وتقل تدريجيًا لصالح سداد أصل المبلغ كلما اقتربت من نهاية المدة. الحساب يعتمد على ثلاثة عناصر رئيسية: مبلغ التمويل، نسبة الفائدة السنوية، ومدة السداد.
النسبة الثابتة (Flat) والنسبة المتناقصة
النسبة المتناقصة تُحسب كل شهر على الرصيد المتبقي فقط، فتقل الفائدة مع السداد. أما النسبة الثابتة (Flat) فتُحسب على كامل المبلغ الأصلي طوال المدة، حتى بعد سداد جزء كبير منه. ولهذا فنفس الرقم المعلن يعطي تكلفة أعلى بكثير في النسبة الثابتة: تمويل ١٠٠٬٠٠٠ لمدة ٥ سنوات بنسبة ٥٪ قسطه نحو ١٬٨٨٧ بالمتناقصة، لكن نحو ٢٬٠٨٣ بالثابتة. كثير من عروض التمويل الشخصي تُعلن بالنسبة الثابتة، فتأكد من الطريقة قبل المقارنة، والحاسبة تعرض لك ما تعادله النسبة الثابتة بالطريقة المتناقصة لتسهيل المقارنة.
الفرق بين التمويل التقليدي والتمويل الإسلامي
التمويل التقليدي (البنكي) يعتمد على الفائدة كنسبة تُضاف على المبلغ المُقترض. أما صيغ التمويل الإسلامي (كالمرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك) فتعتمد على بيع أو تأجير السلعة بهامش ربح محدد مسبقًا بدل الفائدة، وإن كانت النتيجة الحسابية للقسط الشهري قد تبدو متقاربة أحيانًا، إلا أن الصيغة العقدية والأساس الشرعي مختلفان تمامًا. تقدّم هذه الحاسبة تقديرًا رقميًا عامًا يصلح لتقريب فكرة القسط في الحالتين.
عوامل تؤثر في تكلفة التمويل الإجمالية
- نسبة الفائدة أو هامش الربح: كلما زادت، زاد إجمالي المبلغ المسدد عن أصل التمويل.
- مدة السداد: إطالة المدة تقلل القسط الشهري لكنها تزيد إجمالي الفوائد المدفوعة على المدى الطويل.
- الرسوم الإدارية والتأمين: بعض الجهات الممولة تضيف رسومًا لا تظهر في نسبة الفائدة المعلنة، فاسأل دائمًا عن التكلفة الفعلية الإجمالية (APR).
- السداد المبكر: بعض العقود تسمح بتخفيض الفائدة عند السداد المبكر، وأخرى تفرض غرامة؛ راجع شروط عقدك.
أسئلة شائعة
هل النتيجة هنا مطابقة تمامًا لما سيقوله البنك؟
غالبًا قريبة جدًا، لكن قد تختلف قليلًا بسبب رسوم إدارية أو تأمين إضافي يفرضه البنك ولا تدخل في هذه الحاسبة. اطلب دائمًا جدول السداد الرسمي (Amortization Schedule) من الجهة الممولة قبل التوقيع.
لماذا يزيد إجمالي الفوائد كلما طالت مدة التمويل رغم أن القسط أقل؟
لأن الفائدة تُحتسب على الرصيد المتبقي شهريًا؛ كلما طالت مدة بقاء المبلغ غير مسدد، زاد إجمالي ما تدفعه كفوائد تراكمية، حتى لو كان القسط الشهري نفسه أصغر.
هل تختلف الحسابات بين نظام الفائدة الثابتة والمتناقصة؟
نعم، وبفرق كبير. النسبة الثابتة (Flat) تُحسب على كامل المبلغ الأصلي طوال المدة، والمتناقصة على الرصيد المتبقي فقط، فنفس النسبة المعلنة تعطي قسطًا وتكلفة أعلى بالطريقة الثابتة. كثير من عروض التمويل الشخصي تُعلن بالنسبة الثابتة، لذلك اختر الطريقة المذكورة في عرضك من الخانة ٤، وستعرض لك الحاسبة ما تعادله بالطريقة المتناقصة.