ليه «زيادة ٢٠٪» مش معناها فايدة ٢٠٪؟
المحلات وشركات التقسيط غالبًا بتقول نسبة «ثابتة» على المبلغ كله، زي «زيادة ٢٠٪ على سنة». بس إنت كل شهر بتسدد جزء من المبلغ، يعني في آخر السنة بتكون مديون بمبلغ صغير جدًا، ومع ذلك الزيادة اتحسبت على المبلغ كله طول المدة. عشان كده الفايدة الحقيقية (المتناقصة) بتبقى تقريبًا ضعف النسبة المعلنة.
مثال: موبايل كاش بـ ١٠٬٠٠٠، وبالتقسيط ١٬٠٠٠ في الشهر لمدة ١٢ شهر. الزيادة ٢٬٠٠٠ يعني ٢٠٪، لكن الفايدة الحقيقية حوالي ٣٥٪ في السنة.
إزاي أستخدم النتيجة؟
- قارنها بفايدة البنوك: لو قرض شخصي من البنك بفايدة متناقصة أقل، يبقى أرخص من التقسيط ده.
- قارنها بعائد الشهادات: لو معاك الكاش وعائد الشهادات أقل من الفايدة الحقيقية، الدفع كاش غالبًا أوفر.
- «بدون فوائد» فعلًا؟ لو إجمالي الأقساط والمقدم يساوي سعر الكاش، يبقى التقسيط بدون زيادة. لكن اسأل عن سعر الكاش الحقيقي، لأن بعض المحلات بتدّي خصم للكاش مش بتدّيه للتقسيط.
أسئلة شائعة
إيه الفرق بين الفايدة الثابتة والمتناقصة؟
الثابتة بتتحسب على المبلغ الأصلي كله طول المدة. المتناقصة بتتحسب على الباقي عليك بس، فبتقل مع كل قسط. البنوك بتعلن القروض غالبًا بالمتناقصة، والمحلات بالثابتة، عشان كده الحاسبة بتحوّل الاتنين لنفس المقياس.
ليه لازم أكتب المصاريف الإدارية؟
لأنها جزء من تكلفة التقسيط الحقيقية. رسوم فتح ملف ٥٪ مثلًا ممكن ترفع الفايدة الحقيقية كتير، خصوصًا في المدد القصيرة.
الفايدة الحقيقية دي زي اللي في حاسبة القروض؟
أيوه، نفس الطريقة. تقدر تتأكد: حط المبلغ الممول (الكاش ناقص المقدم) والنسبة اللي طلعت هنا وعدد الشهور في حاسبة القروض، هيطلع نفس القسط تقريبًا.
هل التقسيط بزيادة حلال؟
الحاسبة بتحسب الأرقام بس ومش بتفتي. في المسألة تفصيل فقهي بحسب نوع العقد (بيع بالتقسيط من البائع نفسه أو قرض بفايدة من جهة تمويل)، فاسأل جهة الفتوى في بلدك عن عقدك تحديدًا.